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作者：陳姝蓉
農曆春節結束，小孩繼續放寒假，拿著壓歲錢，父母該怎麼引導孩子們使用這些錢呢？你是否常為了孩子花錢的問題傷腦筋，要不就是花錢如流水、彷彿錢會從天上掉下來，或者是分不清楚輕重緩急，常把錢花在不那麼需要的事物上….
過往聽過許多父母，對於給予孩子金錢的擔憂，多半是怕小孩亂花錢，或者給太多錢會影響孩子的價值觀，然而，不是交由孩子自己調節，而由父母直接滿足孩子對生活上購物的需求，則可能使孩子對於花費沒有感覺，形成未來成年後，仍然習慣當伸手族的後遺症。
零用錢怎麼給，與父母的教養觀息息相關
每對父母對於如何教養孩子，都有自己的一套信念，而教養中絕對會包含對金錢、物質等現實條件的價值觀。該如何使用錢、把錢花在何處、什麼東西值得買、什麼東西該不該買，這個價格對我們家來說負擔得起嗎？是否要花費....都會影響孩子後續使用金錢的態度。
如果把「消費觀」當作是教養的一環，那麼就沒有理由，不從小訓練起。其實從孩子可以用語言溝通開始，就能夠使用孩子可以懂的具體事物，說明何謂物品的價值，以及花費的多寡。例如小孩喜歡吃漢堡，也喜歡坐電動搖搖馬，若每次投10元，可以搭乘約1分鐘的小車車，很容易吸引小小孩的喜愛。但如果想吃一個80元的漢堡，或許就可以用孩子有經驗的搖搖馬來類比，像是：要吃一個漢堡，得要忍耐8次不坐搖搖馬，才能換得一顆漢堡。那麼孩子就比較能理解，漢堡的花費高於搖搖馬。
對於比較富裕的家庭而言，要不要花時間跟孩子討論物品的價格？還是直接滿足孩子，省時省事？或者，因為家庭收入較低，直接禁止孩子有任何花費，這都與教養態度相關。若覺得重要，才會想花時間投入，畢竟，孩子不會只聽一次就能理解，或許得要重複在不同情境中，與孩子對話、討論，消費觀才會逐漸在孩子心中成形。
給零用錢的準則，依照家庭消費與年齡調整
到底要給孩子多少零用錢？怎麼給？多久給一次？我覺得可以依照家庭狀況彈性調整。
很多年前，我忘記在哪個期刊上（無法給大家原文）看到一篇如何教孩子理財的文章，作者是生活在美國的華人，以一美元作為單位，依照孩子的年齡，三歲的話，就每週給予三美元，教孩子分成三個儲蓄桶，包含使用、儲蓄和捐贈三部分。同時依照年齡調節給予的金額，並且教導孩子如何分配與規劃這筆錢。
我修正過後，在家中孩子身上實驗性地施行，發現有些行得通、有些行不通。例如，我以50元硬幣作為一個單位，乘以年級數，從國小三年級開始給予零用錢，也就是3*50=150元，每週發放一次。每年調整一次零用錢的金額，也就是隨著年級增長，每年增加1個50元硬幣。
這個金額，對小學生來說，若沒有任何花費，確實有點多，但若能適度教孩子如何規劃使用，則有可運用之空間。但隨著地區或家庭花費的差異，每個年級所給予的單位金額可以調整，但原則不變，可與孩子討論後訂下規則。
選擇國小開始，考慮到我想同時教孩子記帳，而小學階段已經教了加減法，他們可以自己簡易計算收支。每週發放，並請孩子領零用錢時，也同時記帳，就可以檢視孩子紀錄收支的方式是否正確，養成孩子記帳的習慣。
給予零用錢時，也要創造消費的機會
有些父母會告訴我，孩子小的時候根本沒有什麼花錢的機會，為何要給孩子零用錢呢？上述提到，我閱讀的理財文章，可教導孩子將零用錢分為使用、儲蓄和捐贈三部分。
但我發現，不是每個孩子都願意捐贈，我的兩個孩子裡，有一個願意撥款做這件事，另一個則認為，這是自己的資產，為何要強迫他捐出去。我想，建立一個幫助他人的心意很好，但如果這件事情變成「規定」，而非自發，就失去了助人的意義，因此，我並沒有強迫孩子一定要捐款。
但使用與儲蓄的部分，則會與孩子討論該如何分配。至少將1/3的錢投入儲蓄，是一個好的習慣，把可使用的額度，用另一個皮包裝起來，避免不小心花過頭。就像大人把錢放在不同的帳戶，是一樣的道理。
我告訴孩子，生活中「需要」的支出，會由我支付，像是一天三餐、以及學費等，這是基於父母的養育之責，但是若只是「想要」，像是每天放學經過雞蛋糕的攤子，聞香就想買，或者一般的文具不可愛，非要卡通聯名的造型文具不可，那就得要自己用零用錢支付。
而非常規的消費，也可以由零用錢中支出，像是園遊會、戶外教學、畢業旅行都可以在外買些點心、紀念品，此時孩子可能會為了要出去玩，省吃儉用，以便外出時有足夠的消費力，也可避免與孩子討價還價，爭執著拿多少錢才夠用？
這樣的做法，我自己觀察有兩個好處，一個是孩子會減少無止盡地要求購買零食或不實用的消耗品、奢侈品，因為這都屬於想要、但非需要的範疇。並非不能滿足「想要」，但是當零用錢有限額的時候，孩子得以從小地方練習取捨、做選擇。第二則是若孩子有真正想要的東西，則會練習延緩滿足，節制開銷以存錢取得想要的東西，得來不易，才會懂得珍惜。
孩子亂花錢怎麼辦，用光了也沒關係嗎？
消費也是一種行為，但比起刷牙洗臉、穿衣穿鞋，這個行為鮮少成為練習的標的。小學階段，孩子確實容易買一些看起來品質很差、又沒什麼用處的東西回家。我常會跟孩子討論：為什麼要買這樣東西？買東西時候的考量和需求是什麼？並且鼓勵孩子觀察自己買回家之後怎麼使用。
我想，很多爸媽習慣叨唸孩子買回來沒幾天就丟在一旁，也不用、也不玩，浪費。但因為花的是爸媽的錢，所以孩子其實不痛不癢，甚至覺得爸媽很煩，有時拿出來把玩一下，假裝使用，就應付過去了。此時，若是孩子用自己的零用錢支出，擠壓到其他想消費的行動時，他才會深有所感，金錢是一種資源，用在一處，就不夠用在另一處的真實感受。
因此，我反而很期待，孩子在國小、國中階段，有過買錯東西、用光錢的時刻，此時，就有機會與孩子討論，為何他會把零用錢花光，並且把記帳本拿出來檢視，錢的用途都花到哪兒去了。一方面可以了解孩子生活上的需求，如果孩子放學就是會肚子餓，但可以接受爸媽準備的份量與種類、或許可以納入必要支出。但若孩子就是買一些糖果，無法果腹又不健康，則可與孩子討論如何購買才能滿足身體的需求。
此外，也可跟孩子聊聊，當把錢用光，自己的感受是什麼？有些孩子會說，好像沒辦法買自己真正想買的東西，才發現之前的東西其實沒那麼想要、可買可不買。有些孩子可能一開始沒什麼感覺，但爸媽不要以為沒效果，持續到國、高中之後，孩子隨著花費增加，越有機會思考，當手上能運用的金錢有限時，該如何調度分配這件事。
父母維持一致的態度，有於幫助孩子認識自己的消費習慣
所有的約定，都可以設定執行期，例如兩週、一個月、或是一季。並且定期檢視與孩子的約定，執行之成果。檢視的目的，在於透過討論，幫助孩子了解，自己的消費習慣，是否會訂定每次花費預算，或者經常衝動性購物？為何如此，讓孩子聊聊自己的想法，也藉此檢視一下花費的合理性。
而父母能否在這過程當中，維持一致的態度則是關鍵。一者是父親和母親，或者其他家中的長輩，能尊重這樣的教養方式，不會額外給予過多的金錢或提供物質需求，若有額外的禮物，可以跟家人商量如何給予--像是節慶、生日才給。另外則是前後一致的態度，而不是孩子一撒嬌、或一吵鬧，就放寬條件，今天給五百、明天給一千，孩子知道如何取得更多資源，而失去了給零用錢的意義。
當父母這一方的教養態度穩定且持續維持時，就容易觀察出孩子的消費習慣有沒有變化、或是支出突然增加之類的現象。但在此要提醒父母，所謂「討論」著重於瞭解孩子的想法、需求和行爲背後的動機，而非「教導」孩子接受我們認為正確的方式或行動。
消費作為一種行為的養成，與其他習慣相同，要找出適合孩子特質、配合孩子需求的，才比較容易養成，且成為孩子能使用的一種內在機制，即使有一些觀念要先提供孩子學習，也請記得先聽孩子說一說他們的想法喔。
